联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁

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　　二、信用社方面。

　　㈠有效地降低了信贷风险，信用社效益明显提高。由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起，他们各自的利益也就捆在了一起，相互之间加强了监督，无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而且这个监督是全过程的，更直接，更有效。如贷款是否专款专用，否则，其他农户会帮助信用社及时追回，并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互关照，相互传授技术，相互帮助解决困难，生产经营取得最大的效益，从而奠定了还贷基础。获嘉县信用社自2000年开办联保贷款以来，到期贷款本息收回率达96％以上，取得了明显的经济效益。

　　㈡深化了信贷管理，规范了信用社的信贷资金运作。实施农户联保贷款证管理，解决了过去农户借款“找不到门”，信用社收款“找不到人”的问题，彻底改变了农贷管理“一放就乱，一管就死”的局面，另外坚持公平、公正、公开的原则发放联保贷款证，合规、合法、高效发放贷款，有效杜绝了跨区贷款、人情贷款及“垒大户”等违规现象发生。既扭转了过去信用社信贷管理混乱的局面，又呈现出新的生机与活力。

　　㈢提高了信用社的社会声誉，巩固了农村阵地。联保贷款充分体现了农村信用社主动贴近农户、关心农户、信任农户和支持农户的真挚情意，从而获得农民群众对信

www.duoxue8.com哦 用社的更多支持。信用社上门核定贷款余额，为信用社和农户之间构建了一个双方定期沟通的桥梁。农民群众认识到只有信用社才是他们发展生产、改善生活、致富奔小康的坚强后盾，积极支持、配合信用社工作，纷纷入股信用社，三年来，该县信用社股金增加 万元。联保贷款的实施，带来了党政领导和农民群众关心、支持信用社经营和发展良好局面。

　　存在的问题及建议

　　农户联保贷款在一定时期内，为推动农村经济发展发挥了重要作用。然而，在发放联保贷款的实际运作中，由于信用社信贷管理不到位、与农户生产信息不对称以及农村生产力落后的现状等制约因素，暴露出联保贷款的一些问题。

　　一、信用社方面

　　㈠资金严重不足，成为信用社支农发展的重要制约因素。以张巨乡为例，经调查测算，20xx年该乡两大支柱产业约需资金900万元(其中花卉种植400万元，养猪业500万元)， 加上基础农业投入和小额消费借款，需要信用社提供支农资金1500余万元。20xx年张巨信用社存款净增168万元， 存贷比为61％，扣除准备金，可用资金只有100万元， 加上支农再贷款200万元，全部支农资金也仅有300多万元，远远满足不了全乡经济发展对支农资金的需求。由于各社金融机构对存款的激列竞争，信用社的服务手段、异地结算和信用产品的相对滞后，导致存款的市场占用份额逐步萎缩，人民银行的支农再贷款成为联保贷款的主要资金来源，况且支农再贷款的额度小、期限短，不符合农业生产的需要。因此，支农资金不足与农户贷款需求旺盛之间的突出矛盾，严重制约了信用社支农主力军作用的发挥。

　　㈡农户联保贷款单笔额度小，弱化了其应有的支农效能。调查中发现，随着农村经济的进一步发展，农户联保贷款因额度较小，已越来越不适应农村经营发展的需要。由于农村信用社支农资金十分有限，为照顾广大农民“面”上的资金需求，不得不降低单笔贷款额度，这种情况对支持农村经济发展、尤其是典型示范户的发展，力量显得十分微弱。

　　张巨乡杨洼村有20多户农户计划搞养羊项目，通过市场考察，他们3户一组在信用社办理了联保贷款， 由于单户贷款金额小，大部分农户未能如愿养到羊。朱修福就是其中的一位，他的联保贷款最高余额为5500元，到山西引进品种羊繁殖至少需要3万元。2万多元的的资金缺口，使他最终放弃了养羊项目，只能让联保贷款证闲置；在陈庄村，随着花卉业的发展，花农外出承包工程所需资金的额度越来越大，信用社的联保贷款已显得力不从心。联保户陈泽虎，在鹤壁承包了一个30万元的工程，动工前尚有8万元资金缺口， 他的联保贷款证上只有1万元的余额， 在未能争取到其他资金援助的情况下，他无奈地转让了工程承包权，仅此一项少赚10余万元；种花大户朱现省，拥有花田20余亩。20xx年他以40万元标的承包了新焦路获嘉段的绿化工程，由于资金周转不灵，使工程一度停工，直接影响了交工日期。当时他仅有取得6万元联保贷款的资格，不能满足工程之需，朱非常着急。张巨社在认真考察后，经请示联社，又为朱提供流资9万元，使该工程在合同期限内顺利交工。调查显示，在陈庄村大多数的花卉承包工程中，传统的农户联保贷款已显示不出实质性的支农作用。

　　㈢受支农再贷款期限节制，农户联保贷款期限短，不能和农业生产周期合拍。目前，农村信用社大多将联保贷款期限定为半年，最长为一年。而农业尤其是特色农业发展，如经济林种植，约需2至3年。这种期限上的不对称，造成了贷款户还款难，信用社收贷难，引发了很多的麻烦。陈庄花农陈泽新，是信用社的老客户，20xx年承包了50亩地种植经济林。据调查，该树亩收入5000元以上，经济效益相当可观。但每年的养护费即需5万多元，他以联保方式在信用社贷款4.6万元，期限半年，用于经济林的养护。每次到期后， 他便在信用社和亲朋好友之间来回倒腾，借债还贷，然后借贷还债，搞得他焦头烂额，耗费了很多精力。

　　㈣信用社信贷人员少，存在联保贷款管理不到位现象。如：张巨信用社一名信贷员，负责陈庄、范庄、杨洼3 个村900余户，800万元余额的农户贷款，其中联保贷款300 笔，300多万元。据统计，有的信用社信贷员工作量更大。 这么大的工作量要想保证每笔贷款都做到“三查”制度落到实处，是不现实的。特别是贷前调查和事后监督工作，仅凭各村代办员或村干部作中介，农村的亲情血缘关系会因中介信息失真导致信贷风险。

　　二、农户方面

　　㈠“捆绑式”贷款，为联保贷款埋下隐患。调查发现，农户中有借用联保贷款证，或联保户贷款让非联保户使用的现象，还有一些农户将联保组所有贷款证集中起来一个人用，给信用社资金带来了很大风险。一些农户对转让使用贷款证带来的严重后果缺乏足够认识，信用社加大联保的宣传和管理显得尤为迫切。要通过宣传，使广大农户明白贷款证是联保户的资信证明，自觉杜绝外借或挪作他用。同时信用社要把好柜台关，做到贷款证、身份证两对照，制止冒名贷款行为，维护贷款证的严肃性。

　　㈡“一哄而上”现象，为联保贷款造成市场风险。部分乡村依靠行政主导，通过典型户、重

www.duoxue8.com哦 点专业户的示范带动作用，使农户在发展某种产品上存在“一哄而上”现象，如前些年许多乡镇农户养海狸鼠、种日本大萝卜等，出现地方性借款农户产品结构雷同，小额贷款形成了行业性的“垒大户”现象，如果市场价格出现大的波动，导致农户产品出现新的“卖难”。联保贷款的农户组更容易在同一产品上“一哄而上”，从而导致贷款出现行业低落造成的市场风险。

　　㈢“多头”贷款，为信用社带来管理风险。由于信用社管理不到位，出现个别农户“冒名贷款”、“多头贷款”现象，即一个农户冒用不同人的财产和多个农户联保成组，达到多次贷款的目的，给信用社造成了极大的信贷风险。

　　㈣“赖债”现象得不到有效遏制，为信用社带来信用风险。对个别赖债户、逃债户，信用社缺乏有效的制裁手段。特别是个别乡村干部的宣传误导、个别农户错将信用社贷款当作民政救济，这种情况不仅对信用社信贷资产造成损失，而且对农村信用环境建设造成负面影响。

　　㈤“乡情”关系，为联保贷款带来道德风险。联保小组的组成，多由本村代办员或村干部考察，而农村复杂的亲情血缘关系，以及“乡里乡亲”的面子关系，会造成个别农户信用评定失真，促成某些农户贷款额度的提高，导致贷款出现潜在风险。

　　为此，我们建议：

　　一、农村信用社应加大存款的组织力度，增强支农服务功能。人民银行对信用社的支农再贷款，应加大总量和延长期限、降低利率，真正符合和满足农业生产的实际、农民生产生活需要，降低农村信用社的经营成本。

　　二、优化小额贷款营销方式组合。农村信用社要因地制宜、因户制宜，不断创新，打破传统的“单打一”方式，推出农户小额贷款“套餐”服务。如在建立对农户资信评级的基础上，对部分信用程度较高的农户，在发放抵(质)押或联保贷款的同时，给予一定信用贷款额度的组合贷款，达到既鼓励守信农户的大额贷款，又保持小额贷款营销活力的目的。20xx年张巨信用社试行的联保贷款等级管理法，效果较好。他们将花农按经济实力、还款能力、信用程度分为六个等级，规定一级户贷款余额在5万元以内，二级户3万元以内，三级户2万元以内，四级户1.5万元以内，五级户1万元以内， 六级户0.5万元以内，贷款户自愿组合联保小组， 同等级之间可以联保，高等级可以与低等级联保，但必须与低等级的贷款额一样。同时期限可以适当延长。目前，张巨信用社已评定一、二级户135户，贷款总额500万元，促成了一大批诚实守信的致富户，未形成一笔沉淀资金。

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